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民营银行试点两年有余 发展盈利任重道远

时间:2016-10-14 09:47:21  来源:  作者:

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财牛网讯:正如一位监管部门主要官员所说:“今年还会有民营银行批筹。一家银行没有3-5年的发展,很多事情还只能是设想。希望民营银行保持定力。”

民营银行试点两年有余,其发展任重道远。

正如一位监管部门主要官员所说:“今年还会有民营银行批筹。一家银行没有3-5年的发展,很多事情还只能是设想。希望民营银行保持定力。”

民营银行试点始于2014年,首批设立五家。2015年银监会官方表态,民营银行申设不再设限,成熟一家审批一家?;毓耸着缘愕奈寮仪榭?,发展不一,但也是各有千秋。

银监会主席尚福林近日在2016年城商行年会上披露,新设民营银行工作有序推进,今年民营银行申请已有14家完成论证,其中3家已批复筹建。

发改委10月12日发布的《促进民间投资健康发展若干政策措施》要求,依法依规加快民营银行审批。

银监会数据显示,截至2016年6月末,首批试点的5家民营银行资产总额1149亿元,各项贷款512亿元,不良贷款率0.34%,主要经营指标快速增长,监管指标基本符合要求。

由于起步晚、规模小、抗风险能力弱,又恰逢经济进入“新常态”、利率市场化完成、金融脱媒加剧等一系列挑战,民营银行曾被认为是“生不逢时”。

近日,21世纪经济报道记者多方采访发现,虽然也面临各种难题和困惑,但是凭借灵活的机制,各家银行均加强与同业和其他企业进行跨界融合,在不同的领域进行了有益的探索。

值得一提的是,目前民商银行开业首年即盈利1018万,金城银行也宣布今年上半年盈利0.98亿元,而网商银行则是亏损7000万,微众银行和华瑞银行暂未公布利润情况。

民商银行:通过群、圈、链批量服务小微企业

为破解小微企业“融资难”和民间资本的“投资难”,温州民商银行作为首批民营银行的试点之一诞生。在对民营银行发展的一片质疑声中,这家银行却开业一年即实现了盈利。

民商银行于2015年3月26日正式开业,2015年即实现净利润1018万元,是五家民营银行中唯一盈利的银行。

民商银行注册资本金20亿元,由13家民营企业共同发起,其中正泰集团和华峰氨纶两家主发起人分别持股29%和20%,股东还包括森马集团、浙江奥康鞋业、浙江富通科技集团等行业龙头企业,涉及电器、氨纶、鞋服、光纤、复合材料、机械等产业。

根据民商银行提供给21世纪经济报道记者的最新数据,截至2016年9月23日,温州民商银行资产总额43.28亿元,各项存款余额20.03亿元,开户数16149户;各项贷款余额20.23亿元,贷款笔数1903笔;户均贷款113万元,主要投向制造业、建筑业、批发和零售业。

在日趋激烈的银行业竞争环境中,民商银行的具体经营战略是围绕小微批量营销,比如一带一群、一带一圈、一带一链“三带”批量营销模式,即通过与园区开发商、市场管理方、核心企业等开展紧密合作,带动园区内、商圈内、供应链上的一批小微企业,为其提供批量化金融服务。

为此,民商银行开发了“旺商贷”、“商人贷”、“益商贷”、“旺业贷”等信用贷款产品,尝试依据企业现金流量和信誉放贷,风险控制方面,以三稳(家庭稳固、经营稳定、投资稳健)、三问(问人品、问流量、问用途)为贷款决策依据。

民商银行自开业就向客户承诺,不收取除贷款利息外的任何费用,做到“无产品捆绑搭售、无额外费用支出”。

民商银行表示,该行的贷款年利率维持在7%-8%,与民间融资利率19%相比,大大减轻小微企业的融资成本。

此外,民商银行还设法解决其网点不足的问题,该行的柜面通,借助其他银行的网点渠道为其客户办理业务,持民商卡的客户可在浙江全省范围内10家银行的网点办理相关业务。

微众银行:连接“微众”和“银行” 对外输出技术

作为首家获批开业的民营银行,微众银行在战略上自我定位于“连接者”,更形象的说法是连接“微众”和“银行”。即一端对接互联网企业,一端对接金融机构,共同服务小微企业和普罗大众。这一点与其大股东的金融定位一致,腾讯金融条线倾向于打造开放平台,强调以“连接一切”为战略目标,倾向于打造开放平台,金融业务多为渠道、流量入口、平台等模式。

在业务方面,目前微众银行主要有消费金融、财富管理和平台金融三大业务线。

消费金融条线主打产品是微粒贷。微粒贷作为微众银行的首款产品,2015年5月15日,正式上线手机QQ,并于同年9月14日登录微信端。

截至2016年5月15日微粒贷上线一周年,微粒贷提款人群覆盖全国31个省市,549座城市。微粒贷近64.8%的客户为25-35岁人群,大专及以下学历占比72%。

10月12日,微众银行发布运营数据称,截至2016年10月初,“微粒贷”累计发放贷款总金额超1200亿元,总笔数超1500万笔,笔均放款约8000元,最高贷款日规模超10亿元,最高日贷款笔数超11万笔。

其中,主动授信客户数超5000万,覆盖了全国549个城市。而在今年5月15日,“微粒贷”累计发放贷款400亿元。

另外,数据显示“微粒贷”用户极具“小、微”特征,相当部分客群来自制造业、贸易业、物流行业等从业人员。“微粒贷”目前笔均放款约8000元,远低于传统银行的信贷金额,主要满足客户应急、购物消费等短期资金周转需求。

与传统银行产品不同的是,微粒贷初期采用“白名单”制筛选用户,贷款额度由互联网大数据风控模型确定,最高20万元。

由于微众银行自身注册资本限制,2015年9月,“微粒贷”建立“同业合作”模式的联贷平台,联合贷合作金融机构25家,以城商行为主,目前联合贷款客户的80%贷款资金由合作银行发放。

“从信贷角度分析,不管是微信还是QQ,流量优势都只是一个方面,更重要的还是在于风控和定价。微粒贷等所倚重的大数据,基本是以社交数据为主。但社交数据的信用化,从金融角度来说,其实是补充信息,而非支撑信息。”华南某股份行人士向21世纪经济报道记者如是表示。

微众银行财富管理的平台是其APP。该APP于2015年8月上线。主要从事代销业务,产品涵盖货币基金、保险、股票基金等。深圳银监局披露,截至2015年12月末,微众银行APP客户数累计逾32万人,产品代销规模接近150亿元。

对于平台金融,微众银行与多家O2O生活服务平台合作,将银行金融产品嵌入至服务场景中。目前该行合作的互联网平台包括:二手车电商平台“优信二手车”、家装平台“土巴兔”、生活消费平台“大众点评+美团”等。

深圳银监局表示,截至2015年末,该行一共为平台完成商户资金清算94万笔、总交易金额19亿元,为近两万平台消费者提供小额贷款逾2亿元。

作为首家互联网银行,从今年7月开始,微众银行开始与银行同业间的技术合作。即从最初采用联合贷款模式的“微粒贷”,扩展到“科技能力输出”。

7月14日,“微众·理财”合作平台上线江苏昆山农村商业银行手机APP,用户可以在昆山农商行的App里购买微众银行代销的产品。

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